Banki adatforgalom

Ezt a cikket eredetileg a Medici oldalon tették közzé.

Az adatok demokratizálódása

India a mobil internet legnagyobb fogyasztója a világon. Az internet-hozzáférés lehetővé tette az emberek számára, hogy termékeiket, szolgáltatásaikat, lehetőségeiket és tartalmaikat felfedezzék a világ minden tájáról.

Forrás: az Ericsson mobilitási jelentése 2018

Ez a változás már arra kényszeríti a vállalkozásokat, hogy vállalkozásaikat online és online jelenlétüket jelentsék. Az online kiskereskedelmi értékesítés több mint 250% -kal nőtt a 2015. évi 19,7 milliárd dollártól a 2018-as 50 milliárd dollárig. A digitális kereskedelemre vonatkozó összes kérdés 82% -át 2017-ben tették mobil eszközökön keresztül.

Okostelefon penetráció

Noha a számítógépek és a tabletták drágák, és meghaladják a tömegek költségvetését, a 4G-os okostelefonok körülbelül 7 dollárba kerülnek az országban, a megfizethetőség már nem korlátozás, amely a 4G-kompatibilis okostelefonok számának mintegy 500% -os növekedését eredményezi a 2015. évi 47 millióról 47-re. 2017-ben 218 millió ember lesz. A mobil internet-használók száma várhatóan hirtelen, körülbelül 21% -os CAGR-növekedéssel növekszik a 2016. évi 240 millióról 2020-ra 520 millióra.

Az átlagos adatfogyasztás növekedése

A 4G bevezetésével a nagysebességű internetet először tették elérhetővé a tömegek számára. Az adatárak 93% -kal esett vissza, 3,7 dollárról GB-re 0,26 dollárra. Ez az ügyfelek viselkedését jelentősen megváltoztatta, és az internethez kötötte őket, egy átlagos indiai felhasználónak pedig napi három órát költött okostelefonjára.

Digitális lábnyom

A megnövekedett földrajzi elérhetőség és a megnövekedett sebesség, valamint a 4G-t használó okostelefon-használók óriási száma, Indiát az ügyfelek digitális lábnyomának hatalmas forrásává tette. A tömegek adatainak demokratizálódása átalakulhat az iparág adatforradalmaként. Ezen adatoknak az üzleti tevékenységek méretének és terjedelmének javítására történő felhasználására minden iparág gondolkodik, és ezek a változások hatalmas társadalmi, gazdasági és technológiai következményekkel járhatnak. Az egyik ilyen várható következmény az adatforgalom a lakossági hitelezők jobb hatékonyságának javítása érdekében.

Digitális lábnyom a hatékony hitelezéshez?

Megnövelt nettó kamatmarzs (NIM) a jobb kockázatkezelési és működési költségek miatt

Az ügyfél digitális lábnyoma az eredeti, az ügyfél által létrehozott eredeti adatforrás. Ez az oka annak, hogy ez a digitális lábnyom kiváló eszköznek bizonyult az ügyfelek profilozásában, ezért felhasználják az ügyfél viselkedésének és preferenciáinak azonosítására. Az indiai lakossági hitelezők már észreveszik az ügyfelek digitális lábnyomának értékét akár olyan technológiai szolgáltatásokkal folytatott stratégiai partnerségekkel, mint például az ICICI, akár a Paytm, hogy azonnali rövid távú hitelt kínáljon digitálisan, vagy olyan technológiai szolgáltatókat szerezzenek be, mint például a Capital Float, a közelmúltban megvásárolt Walnut, a személyes pénzgazdálkodási alkalmazás, 30 millió dollárért.

A preferenciák és a viselkedés mintái lehetővé teszik a hitelezők számára, hogy ténylegesen aláírják az ügyfeleket, ha nincs vagy nincs minimális irodai nyilvántartás. A digitális lábnyomot és az alternatív adatokat kiegészítő adatokként bemutató modellek folyamatosan bebizonyították világszerte jelentőségüket, és következetesen felülmúltak a hagyományos hitelintézetek modelljein, amint azt egy FICO kutatás rámutatott arra, hogy az alternatív adatok hozzáadott értéket adnak a hitelezési kockázati modellekhez, az adatok eredményeként tranzakciók, közművek, közösségi média stb. felhasználásával hozzájárulnak a modellek általános prediktív erejéhez.

Az ügyfelek digitális lábnyomának összegyűjtése, előkészítése és elemzése megkönnyíti a pénzügyi beilleszkedést egy szintek sorozatán keresztül, amint azt az alábbiakban kiemelem.

1. szint: Több ember bevonása a jegyzési szerződés hatálya alá

Több mint 300 millió indián használ okostelefonokat, és ez a szám 2018 végére várhatóan 530 millióra növekszik. Több mint 225 millió indián regisztrált a közösségi hálózatokon, és várhatóan ez a szám 371 millióra növekszik.

Az indiánok növekvő digitális jelenléte lehetővé teszi, hogy több ember keressen hitelt. Ezt a nézetet más szakemberek támogatták, azt állítva, hogy az alternatív adatoknak a hitelkockázat-felmérésbe történő beépítésének ötlete a korábban felfedezetlen és lebonthatatlan ügyfelek többségének kedvez. Egy PERC-tanulmány szerint az alternatív adatokkal együtt a vékony ügyfelek 64% -ának javult a hitelképessége, miközben a minta mindössze 1% -ára csökkentette a pontszámokat.

2. szint: Csökkentett egységnyi költség

A digitális hitelezők alacsonyabb működési költségekkel bírnak, mint a hagyományos hitelező intézmények. Indiában a magánhitelezők a FinTech-ekkel együttműködnek, hogy javítsák jegyzési garanciaminőségüket és csökkentsék a jegyzési költségeket. A működési költségek a fennálló hitelek százalékában körülbelül 6% -ot tesznek ki a hagyományos folyamatokat alkalmazó bankokban, szemben a nem bank alternatív hitelezőknél kevesebb mint 2% -kal. Az alternatív adatok beépítése a hitelképesség döntésébe tovább csökkentheti a hitelezők költségeit, lehetővé téve a hitelezők számára a jövedelmezőség javítását.

3. szint: A kis jegyű kölcsönök jövedelmezősége

Az alternatív adatoknak a hitelkockázat-értékelésbe történő beépítése csökkenti a jegyzési kockázatokat, és lehetővé teszi egy nagyobb pool számára az intézményi hitel igénybevételét. Ez a kis jegyű kölcsönök magasabb jövedelmezőségét eredményezi.

A szakértők megjegyzik, hogy a hitelezők számára az alternatív adatok beépítésének elsődleges előnye az a képesség, hogy növelje a jövedelmező kölcsönök számát, miközben állandó kockázati hajlandósága van. Ezenkívül az alternatív adatok lehetővé teszik a hitelezők számára, hogy teljesebb képet kapjanak a leendő hitelfelvevőkről, lehetővé téve számukra versenyképes kamatlábak nyújtását, amelyeket sok hitelező ma kihívásnak tekint.

A megnövekedett jövedelmezőség mellett a lakossági hitelezőket ösztönözni kell arra, hogy agresszívvá váljanak ebben a szegmensben.

Következtetés

Az alternatív adatok értékét a lakossági hitelezők számára szintén hangsúlyozta az Indiai Reserve Bank (RBI), mivel kiemelte, hogy az alternatív adatok beépítése mutatókkal szolgálna a hitelezők számára a hitelfelvevők pénzügyi helyzetének felmérésére, és lehetővé tenné a hitelezők számára, hogy megalapozott hitelinformációs döntést hozzanak.

A hitelezők alternatív adatok elfogadására vonatkozó szabályozási lendülete és társadalmi-gazdasági igénye számos mesterséges intelligencia és az adattudomány induló vállalkozásainak elterjedését eredményezte, amelyek alternatív adatokból adtak betekintést a hitelezők műveleteinek hatékonyabbá tétele érdekében.

Az alternatív adatoknak a mainstream rendszerbe történő beépítését megkönnyítik az induló vállalkozások, és teljesítik a Viral Acharya, az RBI kormányzóhelyettese azon törekvését, hogy testreszabott hiteltermékeket tegyen elérhetővé az ország minden hitelfelvevőjének azonnali hiteligényeihez.

„Csakúgy, mint a gyorsan változó fogyasztási cikkek (FMCG) ágazatában, a bankügylet és a hitelhez való hozzáférés is„ megszorításra kerül ”, hogy könnyebben hozzáférhetővé és megfizethetőbbé váljon a tömegek számára. Azt akarjuk, hogy még egy kicsi teaüzlet is képes legyen 500 rúpi kölcsönt tisztességes áron, csak egy hétig venni. ”- Viral Acharya, az RBI kormányzóhelyettese